Hola de nuevo, aquí tu asesora sobre psicología de la inversión.
¿Está de moda la Libertad Financiera?
Hoy voy a hablar de ese concepto tan de moda en la actualidad y a la vez tan escurridizo de la Libertad Financiera. Sólo en español una búsqueda en Google arroja más de 35 millones de resultados. Y en Amazon hay más de 5000 libros del tema. Repito, sólo en español. Es el nuevo El Dorado. Quizás uno de los motivos de esa proliferación es que lo que da más libertad financiera es el hecho de hablar de la libertad financiera. Pero aún y así, hablemos. Porque lo podemos usar, sin filfa, en nuestro beneficio. Y lo de hoy , aunque extenso, será solo una pequeña pincelada porque este tema da para hablar mucho.
Y este tema, ¿para qué?
Puedes estar preguntándote porque hablo de esto en una Newsletter de psicología de la Inversión. Es posible que sea un tema que tengas ya “superado”. Pero tal vez estés ahí dándole vueltas.
Lo primero por lo que lo hago es para que reflexiones sobre el tema si es que aún no lo has hecho. Y si lo has hecho, para que te replantees cuál es realmente tu objetivo y si vas por buen camino. Y para que no te dejes tentar por cantos de sirenas. Que hoy en día hay muchos “cantos” por ahí afuera. Hay una verdadera coral de sirenas. Y es algo tan terriblemente seductor que es muy fácil dejarse llevar y embaucar. Porque el caso particular de cada uno no tiene por qué ser extrapolable al resto. Cada persona tiene en el tema económico sus circunstancias y lo que necesitas son herramientas y no ejemplos molones.
Y también es muy sencillo estar haciéndolo de un modo poco acertado. Estar persiguiendo la meta incorrecta. O inalcanzable. Y olvidándose de vivir por el camino. Conozco a personas que llevan años trabajando 11 horas al día , 6 días por semana para tener Libertad Financiera con 47 o 50 años. Espero de corazón que lo consiga. Pero me surgen muchas dudas. Y ante esto te hago una serie de preguntas que sólo tú puedes responder:
¿Seguro que quieres eso? ¿Quieres pasar los mejores años de tu vida trabajando a todas horas? ¿Qué vas a hacer cuando ya no tengas que trabajar? ¿No podrías empezar a disfrutar ahora?
Has de saber cuáles son tus valores. Y para qué persigues ciertas cosas. Te pongo un cuento que quizás te haga pensar.
Cuentan que una vez un hombre rico se horrorizó cuando vio a un pescador tranquilamente recostado junto a su barca, contemplando el mar y fumando apaciblemente su pipa, después de haber vendido el pescado.
– ¿Por qué no has salido a pescar? – le preguntó el hombre de negocios.
– Porque ya he pescado bastante por hoy – respondió el apacible pescador.
– ¿Por qué no pescas más de lo que necesitas? – insistió el industrial.
– ¿Y qué iba a hacer con ello? – preguntó a su vez el pescador.
– Ganarías más dinero – fue la respuesta – y podrías poner un motor nuevo y más potente a tu barca. Y podrías ir a aguas más profundas y pescar más peces. Ganarías lo suficiente para comprarte unas redes de nylon, con las que sacarías más peces y más dinero. Pronto ganarías para tener dos barcas… Y hasta una verdadera flota. Entonces serías rico y poderoso como yo.
– ¿Y que haría entonces? – preguntó de nuevo el pescador.
– Podrías sentarte y disfrutar de la vida – respondió el hombre de negocios
– ¿Y qué crees que estoy haciendo en este preciso momento? – respondió sonriendo el apacible pescador.
¿Cuánto necesitas para la Libertad Financiera?
El summum de la Libertad Financiera es poderte retirar, vivir de rentas pasivas y mantener el nivel de vida deseado. Esa es la meta más alta que se plantea. Es el sueño lúbrico de muchos. Y para ello hay varios cálculos más o menos acertados. Uno es el de multiplicar los gastos anuales por 25 y contar con una tasa de retiro del capital del 4% anual. Esa cifra sería un cálculo aproximado de cuanto necesitas para retirarte de “trabajar”. También puedes usar alguna de las calculadoras que hay online para hacerte una idea. Esta cálculo numérico te puede ayudar porque todos padecemos algún grado de “acalculia” y nos cuesta pensar en números a muchos años vista. Y así tienes una idea de dónde estás realmente y dónde deberías llegar si este es tu sueño.
Aquí te dejo el link de una de esas calculadoras online para que puedas hacer tus propios cálculos. Hay más, pero esta te da una primera idea bastante interesante.
Independencia financiera
Tal vez la Libertad Financiera sea una meta demasiada elevada pero la que no lo es es la Independencia Financiera. Y yo la voy a redefinir porque para muchos es la tranquilidad de que tus ingresos te permiten pagar tus gastos, necesidades y una serie de caprichos. Pero yo creo que eso no es suficiente. Para mi la independencia financiera la tienes cuando tu colchón de emergencia te permite pasar un amplio tiempo sin trabajar y manteniendo tu nivel de vida actual. Ese margen de tiempo lo ha de definir cada uno, pero yo diría que no puede ser menor de dos años. Dos años es tiempo suficiente para reorganizar tu vida en caso de que por alguna circunstancia, externa (Covid, despido, un jefe pelmazo, etc.) o interna (quieres hacer un cambio, tienes un proyecto, etc.) tengas que estar sin trabajar. Si has conseguido ingresos pasivos (de eso habría que hablar en otra Newsletter) te será más sencillo. O si tienes unos buenos ahorros y unas interesantes inversiones.
Para mi esto es básico. Hay que llegar a este punto antes de poderse plantear cualquier objetivo más ambicioso. Si no, estás atado de pies y manos. Eres esclavo de tu “sueldo”. Y para poderlo hacer hay que pasar al siguiente punto: las finanzas personales.
Finanzas personales
No vas a alcanzar la independencia financiera si tienes un agujero en la mano en que cada euro que entra sale rápidamente. Y tampoco si tienes unos ingresos tan justos que llegas a final de mes pidiendo la hora. Para conseguir esa independencia has de conseguir ambas cosas, subir ingresos y moderar gastos. De todo esto podría hablar también largo y tendido. Cómo ahorrar sin privarte de lo que de verdad importa (¿realmente lo sabes? ¿Qué es lo necesario? ¿Qué te hace feliz?), conseguir fuentes de ingresos pasivos ( por eso somos inversores, ¿no?), no endeudarte, no pagar comisiones innecesarias, etc. Hay también bastantes cursos de este tema. Uno básico pero que sienta las bases de esa economía doméstica es el de Value School: Tu curso de finanzas para ahorrar, invertir y vivir tranquilo, con una interesante calculadora en Excel de tu nivel de endeudamiento, tus activos y pasivos. Hablaré más de este tema en otras ocasiones, especialmente de la parte psicológica del mismo. Y de cualquier duda que me hagas llegar. Pero ya te anticipo que sin un buen control de tus finanzas personales no hay independencia financiera que valga. A no ser que seas Jeff Bezos. O alguien por el estilo.
Pero hoy me despido aquí. No olvides que todo esto va de que mejores tu economía y de que el dinero sea un medio y no un fin en sí mismo, un medio para tener la vida que deseas.
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Mertxe Pasamontes
Psicóloga de Wall Street